Центральный банк России изменил курс: ключевая ставка, которая ещё в июне 2025 года держалась рекордно высоко на уровне 21%, теперь начинает постепенно снижаться. Это сигнал для банков — ставки по вкладам уже начали сокращаться, даже несмотря на то, что официальные цифры ещё не обновлены. Таким образом, тем, кто откладывает деньги в банке, стоит выдохнуть... но только если их доходы от вкладов не превышают 210 000 рублей. Для остальных вкладчиков ситуация выглядит менее радужной, поскольку налоговая служба проявляет активность.
Изменения налогообложения с 2025 года
С июля 2024 года в России вступили в силу новые правила налогообложения вкладов, которые коснулись в основном тех, кто хранит деньги на счетах от миллиона рублей и выше. Новый подход основан на прогрессивной шкале налогообложения, где необлагаемый минимум определяется на основе максимальной ключевой ставки Центрального банка.
При ставке 21% необлагаемый доход составит 210 000 рублей. Всё, что превышает эту сумму, облагается подоходным налогом по ставке 13%. Если же доходы превышают 2,4 миллиона рублей в год, то к ним применяют ещё более высокие 15% с превышения. Такое налогообложение, безусловно, заставляет задуматься о стратегии накопления.
Примеры из реальной жизни
Несколько примеров помогут лучше понять, как это работает:
- Скромный доход: Вклад принес 35 000 рублей — в этом случае налог платить не нужно.
- Коплю на ипотеку: Доход составил 230 000 рублей, и налог с превышения в 20 000 рублей равен 2 600 рублей.
- Разделение вкладів: Вкладчик с доходом 345 000 рублей заплатит налог в размере 17 550 рублей из-за превышения.
С введением прогрессивной шкалы налогообложения вкладчиков стало гораздо больше, но не всякий сможет избежать налоговых последствий.
Как избежать налогов и сохранить накопления
Чтобы не попасть под налогообложение, вкладчикам следует внимательно следить за ставками. В текущем году банки вряд ли предложат высокие проценты, и поэтому лучше всего выбирать те депозитные продукты, которые обеспечат вам возврат в пределах необлагаемого минимума. При ставке, например, в 18% необходимо оформить депозит на сумму примерно 1 166 000 рублей, чтобы избежать налоговых вычетов.
Компромисс между доходами и налогами становится всё более актуальным вопросом для российских вкладчиков, поэтому им стоит рассмотреть особенности своей финансовой стратегии.
